Polisy OC i AC – najczęstsze pułapki w 2025 r.

To warto zrobić lub sprawdzić przed wykupieniem ubezpieczenia.

W ubezpieczeniach komunikacyjnych, zarówno obowiązkowych (OC), jak i dodatkowych i nieobowiązkowych (AC – autocasco, NNW – następstwo nieszczęśliwych wypadków) można natknąć się na wiele pułapek. Ubezpieczycielom zależy bowiem przede wszystkim na zabezpieczeniu własnego interesu, a zapisy „małym druczkiem” mogą znacznie zawężać zakres ich odpowiedzialności i nie zawsze są korzystne dla ubezpieczonego.

Najczęstsze pułapki w polisach dotyczą nieuwzględnienia w umowie wszystkich kierowców korzystających z ubezpieczanego samochodu, braku rekalkulacji składki po zmianie właściciela auta czy też ustalenia wartości pojazdu (zaniżenia lub zawyżenia przez firmę ubezpieczeniową wartości auta). Zdarza się też, że sam ubezpieczony wybiera polisę tylko na podstawie ceny, nie biorąc pod uwagę zakresu ochrony. Dlatego tak ważne jest dokładne czytanie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU), o czym piszemy w jednym z punktów poniżej. To nużąca lektura, ale od niej może zależeć czy w razie nieprzyjemnego zdarzenia wszystko pójdzie tak, jakbyśmy sobie tego życzyli zawierając umowę.

Brak zgłoszenia wszystkich kierowców

Jeśli kilka osób korzysta z samochodu, a ubezpieczenie OC/AC obejmuje tylko jednego kierowcę, to w przypadku szkody spowodowanej przez osobę niewpisaną do ubezpieczenia ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania lub obniżyć jego wysokość.

Zawyżanie/zaniżanie wartości pojazdu

Zawyżenie wartości może skutkować wyższą składką, a zaniżenie może prowadzić do niższej
kwoty odszkodowania w razie szkody całkowitej. Warto porównać oferty różnych ubezpieczycieli, by rzetelnie określić wartość pojazdu.

Automatyczne przedłużanie polisy bez kontroli warunków ubezpieczenia

Ubezpieczyciele często automatycznie przedłużają polisę na kolejny rok. Warto sprawdzić, czy warunki umowy się nie zmieniły, czy składka wciąż jest konkurencyjna i adekwatna do naszych możliwości i niższej wartości pojazdu, który przecież jest o rok starszy oraz czy zakres ochrony jest nadal odpowiedni.

Brak rekalkulacji składki po zakupie używanego samochodu

Po zakupie używanego auta, poprzednia polisa OC może nie być korzystna dla nowego właściciela. Ubezpieczyciel może dokonać rekalkulacji składki, a nabywca może być zobowiązany do dopłaty.

Wybór polisy tylko na podstawie ceny

Ten punkt dotyczy wyłącznie autocasco. Najtańsza polisa nie zawsze jest najlepsza. Warto porównać zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności i opinie innych klientów dotyczące danego towarzystwa ubezpieczeniowego.

Niedokładne czytanie OWU

Już o tym wspomnieliśmy, ale żeby wszystko było jasne: Ogólne Warunki Ubezpieczenia zawierają szczegóły dotyczące zakresu ochrony, wyłączeń odpowiedzialności, procedur zgłaszania szkód i innych ważnych informacji. Warto je dokładnie przeczytać, aby potem uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.

Błędne dane w kalkulacji

Podanie nieprawdziwych danych, ale też nieświadome podanie błędnych danych (przez zaniedbanie), takich jak wiek właściciela pojazdu adres zamieszkania czy historia ubezpieczeniowa, może skutkować odmową wypłaty odszkodowania lub podwyższeniem składki.

Termin zgłoszenia szkody

Ubezpieczyciele wyznaczają określony termin na zgłoszenie szkody. Niezachowanie tego terminu może powodować utratę prawa do odszkodowania. Warto się z nim zapoznać.

Udział własny

Przed podpisaniem polisy warto zwrócić uwagę na wysokość udziału własnego, czyli kwotę, którą w przypadku szkody trzeba pokryć z własnej kieszeni. Może być ona zbyt duża.

Wyłączenia odpowiedzialności

Sprawa dotyczy nieobowiązkowego ubezpieczenia AC. Podobnie jak w OC, AC też ma swoje
wyłączenia, np. szkody powstałe w wyniku celowego działania, rażącego niedbalstwa, jazdy w
stanie nietrzeźwości lub pod wpływem środków odurzających. Warto dokładnie zapoznać się z nimi, żeby poza oczywistymi wyłączeniami (kierowanie po alkoholu), nie było ich zbyt wiele.

Kradzież samochodu

Przed podpisaniem polisy trzeba sprawdzić, czy ubezpieczenie AC obejmuje kradzież pojazdu i czy wymagane są dodatkowe zabezpieczenia, np. alarm, immobilizer. Od tych szczegółów może zależeć wypłata odszkodowania.

Ochrona przed utratą zniżek

Ochrona przed utratą zniżek to dodatkowe ubezpieczenie, które można dokupić do polisy OC lub AC, aby zachować dotychczasowe zniżki za bezszkodową jazdę, nawet po spowodowaniu kolizji lub wypadku. Jeśli ma się wysokie zniżki, warto dokonać kalkulacji i ewentualnie ubezpieczyć się od ich utraty.

Koszty napraw poza ASO

Część ubezpieczycieli gwarantuje naprawę samochodu, ale nie zaznacza, że odbędzie się ona w innym warsztacie niż Autoryzowana Stacja Obsługi. Dotyczy to zwłaszcza starszych samochodów. Jeśli zależy nam na usługach ASO i oryginalnych częściach, warto na to zwrócić uwagę.

Brak ubezpieczenia GAP przy leasingu

Ubezpieczenie GAP (Guaranteed Asset Protection) przy leasingu to dobrowolna polisa, która chroni leasingobiorcę przed stratą finansową w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu. Działa ona jako zabezpieczenie, pokrywając różnicę między wartością rynkową pojazdu z dnia zdarzenia (np. po wypadku) a kwotą pozostałą do spłaty leasingu. Bez GAP może dojść do sytuacji, w której leasingobiorca musiałby spłacać raty za pojazd, który już nie istnieje lub jest uszkodzony i ma niższą wartość rynkową niż kwota zobowiązania. Jak działa ubezpieczenie GAP w leasingu opisaliśmy w artykule  https://drivemode.pl/ubezpieczenia/szkoda-calkowita-auta-w-leasingu-ubezpieczenie-gap-ktore-warto-wykupic-wczesniej/ Szczegółowy zakres tego ubezpieczenia opisaliśmy w artykule pt. „Szkoda całkowita auta w leasingu – ubezpieczenie GAP, które warto wykupić wcześniej”.