Jak najkorzystniej kupić nowy samochód?

Radzimy, jak dobrać parametry leasingu, aby zapłacić za auto jak najmniej. Dzisiaj nowy samochód można mieć już za kilkaset złotych miesięcznie.

Rynek po pandemii powoli się stabilizuje – auta są dostępne niemal od ręki, dealerzy kuszą rabatami, a leasing znowu stał się opłacalny, bo jego koszt może być niższy od inflacji.

W ostatnich kilku latach samochody wyraźnie podrożały, nawet o kilkadziesiąt procent. Sprawdziliśmy – popularna Toyota Corolla z napędem hybrydowym o aż 26,5% w ciągu 5 lat. Wyższe ceny spowodowały, że trudniej jest kupić nowe auto płacąc za nie gotówką. Poza tym, gotówkowe zakupy przy coraz bardziej przyjaznych narzędziach finansowania są właściwie pozbawione sensu.

Najtańszy sposób posiadania samochodu – czy to może być leasing?

W Polsce ponad 70% pojazdów (dane Polskiego Związku Wynajmu i Leasingu Pojazdów z pierwszego półrocza 2024 roku) jest kupowanych na tzw. regon. Firmy najczęściej korzystają z leasingu operacyjnego lub innych form leasingu, zwanych dziś popularnie abonamentem.

W przypadku klasycznego leasingu, głównym składnikiem raty jest koszt samego samochodu. Zależność jest prosta – wyższa cena pojazdu oznacza wyższe raty. Wpływ na wysokość raty ma też czas trwania finansowania – dłuższy okres spłaty przekłada się na niższą ratę. Wysokość raty można też regulować opłatą wstępną oraz kosztem wykupu samochodu. Tu również zależność wynika z prostej arytmetyki – większa wpłata początkowa oznacza niższe raty, bo maleje kwota, którą trzeba spłacić na koniec (kredytować).

Receptą na jak najtańszy leasing (przynajmniej w teorii), jest:

• niska wartość auta,
• możliwie najwyższa wpłata własna,
• krótki okres finansowania.

Jednak parametry leasingu można, a właściwie trzeba konsultować ze swoim księgowym, bo nie zawsze to co jest korzystne z punktu widzenia matematyki, będzie korzystne z punktu widzenia podatkowego. Bardzo popularna 1% wartość wykupu samochodu z reguły pozwala na to, aby wykup wrzucić jednorazowo w koszty firmy. Możemy też wybrać takie rozwiązanie, że nie księgujemy ostatniej raty i za pomocą nieodpłatnej umowy darowizny na członka rodziny pozbywamy się auta po pół roku, znacząco zmniejszając obciążenie fiskalne.

Różna wpłata początkowa w leasingu i jej wpływ na całkowity koszt zakupu samochodu

Sprawdziliśmy, jak zmienia się cena końcowa samochodu Citroën C4 Max z silnikiem 1.5 Blue HDI o mocy 130 KM, wyposażonego w automatyczną skrzynię biegów. Przy aktualnych promocjach importera (rabat 31 550 zł), samochód kosztuje 118 900 zł brutto. Rozpatrzyliśmy 3 warianty finansowania, przy wpłatach początkowych 10, 20 oraz 30% wartości pojazdu. Ratę końcową ustaliliśmy na 1%.

Przy 10-procentowej wpłacie początkowej samochód jest droższy o 12 969 zł, a przy 30-procentowej o 8 679 złotych.

Ekstremalny przykład leasingu

Gdyby parametry leasingu ustawić na zwariowane wartości – wpłata początkowa 45%, wykup 19%, to miesięczna rata przy leasingu na 2 lata wynosiłaby 2 029 zł.

Samochód kosztowałby 122 763 zł, czyli zaledwie o 3 863 zł drożej niż gdyby był kupiony za gotówkę. Całkowity koszt leasingu wynosi wówczas 103%, a w innych markach można znaleźć oferty nawet na 101%.

Dodatkowe parametry mające wpływ na wysokość raty leasingu

Parametrów leasingu nie ma co podkręcać na siłę, zaciągając sobie pętlę na szyję. W praktyce, już w salonie sprzedaży okazuje się, że wpływ na koszt leasingu ma bardzo wiele czynników np.:

• udzielenie zgody marketingowej przy poprzedniej umowie,
• wcześniejsze korzystanie z finansowania u tego samego importera,
• spłacanie rat terminowo.

Tu, podobnie jak ma to miejsce przy kredytach, działa wewnętrzna punktacja, za pomocą której każdy klient jest odpowiednio klasyfikowany, oceniany i może zostać „nagrodzony” korzystniejszymi warunkami leasingu.

Wpływ na wysokość raty ma nawet to, który model samochodu wybieramy, z jakim wyposażeniem i z jakim rodzajem napędu – te, które kończą swój rynkowy żywot albo się nie sprzedają, są wspierane przez importerów korzystniejszymi ofertami finansowymi i rabatowymi.

Najtańszy sposób posiadania  samochodu – czy to może być wynajem?

Co zrobić jeśli nie jesteśmy pewni czy chcemy zostać z autem na dłużej? Niemal każda marka samochodowa ma dodatkowe formy leasingu – tzw. abonamenty lub najmy krótko- lub długoterminowe. W ten sposób jest „kupowany” już co czwarty firmowy samochód w Polsce.

Najkrótsze umowy opiewają na okres 24 miesięcy, najdłuższe nawet na 60 miesięcy. W tabelce mamy najem naszego przykładowego Citroëna C4 Max w wariantach na 24 i 36 miesięcy oraz z 10% wpłatą początkową i bez.

W tabelce widać, że w tym konkretnym przypadku średniomiesięczny koszt wynajmu – bez względu na czas i wpłatę początkową – jest podobny i wynosi ok 1500-1600 zł. Mając to na uwadze, od razu nasuwa się kolejny wniosek. Lepiej wynająć auto na dwa lata i potem zacząć kolejny najem. W ten sposób w trzecim roku jeździmy znowu nowym autem, a koszty mamy podobne.

Mankamentem abonamentu (najmu) jest roczny limit kilometrów. Podstawowy to 10 tys. km rocznie. Uważać na niego należy wyłącznie wtedy, jeśli mamy pewność, że po zakończeniu umowy, rozstajemy się z pojazdem. Oczywiście limit kilometrowy można zwiększyć, kosztem wzrostu miesięcznej raty. Limit ustawiony na 20 tys. km rocznie to rata wyższa o ok. 60 zł miesięcznie.

Jeśli zdecydujemy się zatrzymać auto w firmie, na koniec umowy abonament można zamienić na klasyczny leasing. Wszystko zależy od potrzeb i możliwości finansowych przedsiębiorcy.

Chcesz najtaniej korzystać z samochodu? Zapytaj fachowców

O konkretne oferty zawsze warto pytać w salonach dealerskich, bo to właśnie tam pracują osoby najlepiej zorientowane w konkretach. Każdy z dealerów dąży do wykonania planu, więc poszczególne salony sprzedaży rywalizują ze sobą, walcząc o każdego klienta. Może się więc zdarzyć, że ten sam model auta będzie miał różną ofertę cenową – to dość powszechne zjawisko.

Zdarzają się też błędy w ofertach, a te są wyłapywane przez klientów, handlowców ale przede wszystkim przez osoby zajmujące się finansowaniem aut w punktach dealerskich. Przykładem potknięcia roku może być Skoda, która oferowała przed wakacjami model Enyaq w leasingu („Leasing JAK ABONAMET”) na 36 lub na 48 miesięcy, z ratą na poziomie ok. 600 zł miesięcznie. Wystarczyło wpłacić kwotę początkową, która w całości była zwracana przez Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska w ramach programu „Mój elektryk”. Roczny koszt użytkowania auta (bez ubezpieczenia, wymiany opon i serwisu) to ok. 7200 zł i to przez 3 lub 4 lata!

Czy możemy jeździć nowym autem płacąc za nie kilkaset złotych miesięcznie?

Odpowiedź na to pytanie jest uzależniona od formy finansowania, wyboru parametrów finansowania, dodatkowych czynników branych pod uwagę przez sprzedawców samochodów, a nawet od błędnie skonstruowanych ofert, jak widać na przykładzie Skody Enyaq.

Jeżeli podjęliśmy już decyzję, że chcemy nowy samochód, warto spędzić trochę czasu nad aktualnymi ofertami finansowania, bo to się realnie przekłada na to, ile pieniędzy zostanie nam w kieszeni.